Pożyczki dla zadłużonych

Co to są pożyczki dla zadłużonych?

Pożyczki dla zadłużonych to grupa produktów finansowych przeznaczona dla klientów, którzy mają niespłacone zobowiązania lub wpisy w bazach dłużników. Samo zadłużenie nie przekreśla szans na finansowanie — decyduje to, czy wnioskodawca uzyskuje regularny dochód pozwalający obsłużyć kolejną ratę.

Oferty pochodzą głównie od firm pozabankowych. Część z nich udziela szybkich pożyczek dla zadłużonych w modelu chwilówki, spłacanej jednorazowo w ciągu kilkudziesięciu dni. Inne proponują pożyczki na raty o dłuższym okresie spłaty. Wyższe ryzyko po stronie pożyczkodawcy zwykle oznacza wyższy koszt takiego zobowiązania niż przy standardowej ofercie dla klienta bez zaległości.

Czy osoba zadłużona może dostać pożyczkę?

Tak, choć nie w każdym przypadku i nigdy automatycznie. W sieci pojawiają się hasła w rodzaju „pożyczki dla zadłużonych bez odmowy” czy „gwarantowana pożyczka”, ale to określenia marketingowe. Nawet pożyczka dla każdego bez odmowy nie oznacza, że środki otrzyma dosłownie każdy wnioskodawca.

O pozytywnej decyzji przesądza przede wszystkim relacja dochodów do bieżących zobowiązań. Osoba, która mimo długów zarabia na tyle, by udźwignąć nową ratę, ma realne szanse na finansowanie. Wnioskodawca bez źródła dochodu albo z zajęciem obejmującym całą pensję spotka się z odmową także w firmie pozabankowej.

Jak firmy pożyczkowe oceniają wniosek osoby zadłużonej?

Od czasu wejścia w życie tzw. ustawy antylichwiarskiej instytucje pożyczkowe mają ustawowy obowiązek zbadania zdolności kredytowej klienta przed udzieleniem pożyczki. Nie mogą więc finansować osób, które w oczywisty sposób nie poradziłyby sobie ze spłatą. Nadzór nad rynkiem firm pożyczkowych sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF).

W praktyce pożyczkodawca analizuje kilka elementów:

• wysokość, regularność i źródło dochodu,
• sumę bieżących zobowiązań i łączną wysokość rat,
• wpisy w bazach: BIK, BIG InfoMonitor, KRD, ERIF,
• historię spłat wcześniejszych pożyczek.

Niektóre firmy stosują metody alternatywne, na przykład analizę historii rachunku bankowego zamiast wyłącznego polegania na scoringu. Oferty typu pożyczki bez BIK kierowane są do klientów z negatywnymi wpisami, choć wiążą się z wyższym kosztem i niższymi kwotami. Zbliżoną grupę stanowią pożyczki bez sprawdzania baz, w których ocena opiera się głównie na oświadczeniu i weryfikacji konta. Jeśli głównym problemem jest sama zdolność kredytowa, jej specyfikę omawiamy na stronie pożyczki bez zdolności kredytowej.

Jakie dokumenty są potrzebne?

Zakres formalności zależy od pożyczkodawcy, ale najczęściej wystarczy komplet podstawowych danych:

• ważny dowód osobisty — w wielu firmach wystarcza pożyczka na dowód bez dodatkowych zaświadczeń,
• numer konta w polskim banku do weryfikacji tożsamości i wypłaty środków,
• potwierdzenie dochodu — przy niższych kwotach zwykle wystarcza oświadczenie, przy wyższych bywa wymagane zaświadczenie lub wyciąg.

Wnioskodawca musi mieć ukończone 18 lat (część firm podnosi ten próg), pełną zdolność do czynności prawnych oraz miejsce zamieszkania w Polsce.

Rodzaje pożyczek dostępnych dla zadłużonych

Osoby z zadłużeniem korzystają z kilku form finansowania, które różnią się dostępnością i kosztem.

Pożyczka prywatna dla zadłużonych

Prywatne pożyczki dla zadłużonych to finansowanie od osoby fizycznej, bez pośrednictwa firmy pożyczkowej. Bywają najszybszą opcją dla kogoś, kto nie ma szans na ofertę instytucjonalną, a warunki ustala się indywidualnie. Podstawą bezpieczeństwa jest pisemna umowa określająca kwotę, termin spłaty oraz konsekwencje zwłoki. Trzeba też pamiętać o podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 2% wartości pożyczki. Pokrewną formą są pożyczki społecznościowe dla zadłużonych, w których środki udostępniają inwestorzy indywidualni za pośrednictwem platform.

Pożyczka z poręczycielem

Gdy własna zdolność kredytowa jest zbyt niska, rozwiązaniem bywa pożyczka z poręczycielem (gwarantem). Osoba trzecia — zwykle ktoś z rodziny — zobowiązuje się spłacić dług, jeśli pożyczkobiorca tego nie zrobi. Poręczyciel musi mieć stabilną sytuację finansową, bo niespłacenie zobowiązania obciąża również jego. Z tego powodu forma ta sprawdza się raczej przy mniejszych kwotach.

Inne formy dostępne dla zadłużonych

Do klientów bez konta bankowego lub z zajętym rachunkiem kierowane są pożyczki z wypłatą gotówki — na czek GIRO odbierany na poczcie albo z obsługą domową, gdzie przedstawiciel dostarcza środki i odbiera raty. Ta wygoda oznacza wyższy całkowity koszt. Osobną kategorią jest pożyczka pod zastaw, w której zabezpieczeniem jest wartościowy przedmiot, na przykład samochód — jego wartość wpływa na dostępną kwotę, a brak spłaty grozi utratą zastawionego mienia. Odrębnie opisujemy sytuację, w której trwa już egzekucja: pożyczki z komornikiem.

Ile kosztuje pożyczka dla zadłużonych i jakie są limity?

Całkowity koszt opisuje RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), obejmująca odsetki oraz koszty pozaodsetkowe — prowizje i opłaty. Wysokość obu składników jest w Polsce ograniczona ustawowo. Odsetki nie mogą przekroczyć poziomu odsetek maksymalnych powiązanego ze stopą referencyjną NBP, a koszty pozaodsetkowe w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe niż 45% całkowitej kwoty kredytu. Przed podpisaniem umowy porównaj RRSO oraz łączną kwotę do zwrotu, a nie tylko wysokość pojedynczej raty.

Ryzyko i pułapki – na co uważać?

Najpoważniejszym zagrożeniem jest spirala zadłużenia — zaciąganie nowych pożyczek na spłatę poprzednich. Każde kolejne zobowiązanie zwiększa koszty, a realny dług rośnie szybciej niż możliwości jego spłaty. Przepisy ograniczają dziś tzw. rolowanie pożyczek, aby temu przeciwdziałać.

Drugą pułapką są oszustwa. Legalna firma pożyczkowa nigdy nie pobiera opłaty „aktywacyjnej” ani przedpłaty przed wypłatą środków. Hasła w rodzaju „pożyczki dla zadłużonych bez przedpłat” opisują normę, a nie przewagę oferty. Każde żądanie przelania jakiejkolwiek kwoty z góry powinno wzbudzić podejrzenia i skłonić do rezygnacji z takiej „oferty”.

Alternatywy dla pożyczki dla zadłużonych

Zanim sięgniesz po kolejne zobowiązanie, rozważ tańsze rozwiązania. Osobom z kilkoma długami zwykle bardziej opłaca się konsolidacja zadłużenia — połączenie zobowiązań w jedno, z niższą i rozłożoną w czasie ratą. Pomaga także renegocjacja terminów z wierzycielem, ułożenie realnego planu spłaty oraz ograniczenie zbędnych wydatków. W trudniejszych sytuacjach warto skorzystać z bezpłatnego doradztwa finansowego.

Źródła

• Raport – dlaczego Polacy się zadłużają? (KRD)
• Ryzyko pułapki zadłużenia (NBP)
• Pożyczki od osób fizycznych (SGGW)