Listas de morosos en España: ¿Qué son y cómo afectan tu crédito?

¿Te has preguntado cómo las listas de morosos influyen en tu vida financiera? Para ayudarte a responder esa pregunta, en las siguientes líneas exploraremos qué son estas listas, cómo se crean y qué consecuencias pueden tener sobre tu crédito. ¡Continúa leyendo para conocer más detalles y así proteger tu economía!

¿Qué es una lista de morosos?

Las listas de morosos en España son registros que recopilan información sobre personas y empresas que tienen deudas por pagar. Estos listados son gestionados por entidades privadas y se usan para analizar el riesgo crediticio, por lo que ser incluido en una de ellas te limitará el acceso a créditos y demás servicios financieros.

Las tres principales agencias de crédito en España

Las principales agencias que gestionan listas de morosos particulares son ASNEF, RAI y Experian, las cuales juegan un papel crucial en la evaluación del historial crediticio y el riesgo de impago en España. Conozcamos más sobre ellas, a continuación:

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)

ASNEF, o la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, es uno de los burós de crédito más relevantes en España, ya que se ocupa de conservar la lista de morosos ASNEF, un registro donde se incluyen las deudas impagas de usuarios de todo el país. Cabe resaltar que esta entidad recopila datos sobre deudas no saldadas provenientes de entidades financieras, empresas de servicios públicos y otros.

RAI (Registro de Aceptaciones Impagados)

RAI, o el Registro de Aceptaciones Impagadas, es una agencia de datos crediticios que conserva la lista de morosos RAI, una herramienta donde se registran deudas relacionadas con la falta de pago de facturas y acuerdos de crédito comercial. De esa forma, es posible afirmar que este registro está centrado en las deudas comerciales impagas.

Experian (Anteriormente conocido como Equifax en España)

Experian, anteriormente conocido como Equifax en España, es una agencia de crédito global que ofrece informes tanto para consumidores como para empresas. Cabe destacar que esta entidad reúne información de diversas fuentes para elaborar informes crediticios completos, incluyendo instituciones financieras, compañías de tarjetas de crédito y otros proveedores, los cuales son ampliamente utilizados para la toma de decisiones financieras en el país.

Diferencias en cómo ASNEF, RAI y Experian recopilan y proporcionan datos

Las diferencias en la manera en que ASNEF, RAI y Experian recopilan y proporcionan información son significativas: mientras que el listado de morosos de ASNEF se centra en deudas impagas de consumidores, RAI se especializa en impagos comerciales, afectando principalmente a empresas y autónomos. Por su parte, Experian ofrece un enfoque más integral, abarcando tanto el crédito personal como el empresarial. A continuación, exploraremos estas diferencias:

Tipo de deudor

ASNEF: Se centra en consumidores individuales, registrando deudas impagas relacionadas con préstamos personales, servicios de telecomunicaciones y otros créditos al consumo.
RAI: Se especializa en deudas comerciales, tratando principalmente con empresas y autónomos. Su enfoque está en el impago de facturas y acuerdos de crédito entre entidades comerciales.
Experian: Ofrece un alcance más amplio al cubrir tanto a individuos como a organizaciones, y proporciona informes crediticios que incluyen información de ambas clases de deudores, lo que permite una evaluación integral del riesgo crediticio de diversos perfiles crediticios.

Tipo de deuda rastreada

ASNEF: Se enfoca en deudas de consumidores, incluyendo facturas impagas de entidades financieras, servicios públicos y empresas de telecomunicaciones.
RAI: Rastrean deudas comerciales, especialmente facturas no pagadas y transacciones entre negocios, centrándose en el incumplimiento en el ámbito empresarial.
Experian: Supervisa tanto información de crédito personal como comercial, abarcando préstamos, actividad de tarjetas de crédito e historial de pagos.

Fuentes de recopilación de datos

ASNEF: Acumula datos de una amplia variedad de proveedores de servicios, incluyendo bancos o empresas de telecomunicaciones.
RAI: Se enfoca en transacciones entre empresas y recopila datos sobre la falta de pago de deudas comerciales, lo que permite evaluar la situación crediticia de negocios.
Experian: Obtiene datos de instituciones financieras, proveedores de crédito y otros prestamistas, lo que proporciona un panorama integral del historial crediticio solicitado.

Tipo de datos proporcionados

ASNEF: Brinda principalmente datos negativos sobre deudas impagas, alertando a los prestamistas sobre posibles riesgos al conceder crédito.
RAI: Se centra en información negativa relacionada con el crédito empresarial, registrando deudas impagas que superan un umbral específico.
Experian: Ofrece informes de crédito que incluyen un puntaje de crédito especializado, el cual permite una evaluación más holística del perfil financiero de los solicitantes.

Razones por las que alguien puede ser incluida en las listas de ASNEF, RAI o Experian

Hay diversas razones por las cuales uno puede ser añadido a ficheros de morosos, las cuales se relacionan con el incumplimiento de compromisos financieros. Debido a ello, exploraremos las principales causas que pueden llevarte a ser incluidos en estas listas:

Deudas de consumo impagas: Tanto ASNEF como Experian registran a los deudores que incumplen con préstamos personales, pagos de tarjetas de crédito o hipotecas.
Facturas de servicios impagas: ASNEF registra los impagos de facturas de servicios públicos, como electricidad, agua, gas, telefonía e internet.
Impago de deudas comerciales: RAI y Experian registran a organizaciones que no cumplen con el pago de facturas o contratos comerciales.
Impago de alquiler o contratos de leasing: Tanto ASNEF como Experian registran casos de alquileres impagos o pagos atrasados en contratos de leasing.
Deudas fiscales o multas gubernamentales: ASNEF y Experian registran a aquellos individuos que no cumplen con el pago de impuestos o multas gubernamentales.
Deudas en disputa: ASNEF y Experian también registran deudas que están en disputa, ya que mientras el conflicto no se resuelva, la deuda se reporta en sus listas.
Incumplimiento de préstamos comerciales o crédito: RAI y Experian registran a empresas que no logran repagar préstamos comerciales o acuerdos de crédito.
Pagos tardíos recurrentes: ASNEF y Experian registran a aquellos individuos que realizan pagos tardíos de manera constante en productos de crédito.
Errores o fallos administrativos: ASNEF, RAI y Experian pueden incluir deudas debido a fallos administrativos por parte de los prestamistas

¿Quién puede añadirle a las listas ASNEF, RAI, Experian?

Ciertas entidades pueden añadir a los deudores a listas de morosos en España como ASNEF, RAI y Experian, ya que estas organizaciones dependen de datos proporcionados por diversas instituciones para mantener sus listados actualizados. Debido a ello, a continuación veremos quiénes pueden reportar deudas en estos ficheros:

ASNEF

Bancos e Instituciones financieras: Pueden reportar impagos relacionados con préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros.
Empresas de servicios públicos: Informan sobre facturas impagas de electricidad, agua, gas y otras prestaciones esenciales.
Proveedores de telecomunicaciones: Registran deudas de servicios telefónicos e internet no pagados.
Cuerpos gubernamentales: Pueden reportar deudas relacionadas con impuestos o multas.

RAI

Organizaciones comerciales pueden añadir deudores al listado de RAI por la falta de pago de facturas y acuerdos comerciales, lo cual incluye tanto a autónomos como a entidades más grandes que no cumplan con sus obligaciones financieras en transacciones comerciales, afectando su capacidad de obtener financiamiento en el futuro.

Experian

Bancos y prestamistas: Reportan incumplimientos en préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros, contribuyendo así a la formación del historial del usuario.
Proveedores de servicios: También pueden informar sobre deudas impagas de sus clientes, incluyendo servicios como telefonía, internet y arrendamientos.

Cómo las empresas utilizan las listas moratorias

Las listas moratorias se han convertido en un factor determinante para las organizaciones debido a diversas razones que iremos describiendo a continuación:

Evaluación de riesgo crediticio: Las organizaciones pueden consultar ficheros de morosos gratis para determinar la capacidad de pago de los solicitantes de crédito.
Transacciones comerciales: Las entidades comerciales verifican el historial de crédito de sus socios y usuarios antes de realizar negocios.
Cobro de deudas: Los proveedores de servicios utilizan estas listas para identificar deudores y administrar procesos de cobranza.
Verificación de usuarios: Empresas de servicios públicos y telecomunicaciones revisan los ficheros de morosos para evaluar la fiabilidad de nuevos usuarios.

¿Cómo saber si estoy en lista de morosos?

Conocer si estás ubicado en una lista de morosidad es crucial para mantener tu salud económica, ya que este registro puede afectar considerablemente tu capacidad para conseguir créditos y demás tipos de servicios. Debido a ello, en las siguientes líneas exploraremos los métodos que existen para verificar si tu nombre figura en estas listas y cómo proceder en caso de estar incluido:

ASNEF: Para conocer si estás en la lista de morosos de ASNEF es posible contactarlos por teléfono mediante su plataforma web o enviando una carta por correo postal. Para ello, necesitarás proporcionar algunos datos personales, como tu nombre completo y dirección. Además, se requiere incluir una copia de tu DNI o pasaporte.
RAI: Para acceder a la información de RAI, generalmente debe hacerse a través de plataformas de terceros, ya que el registro está orientado principalmente a empresas, y los consumidores no tienen acceso directo a él. Los requisitos de documentación pueden incluir la identificación del solicitante y datos adicionales sobre la empresa.
Experian: Para obtener tus datos en Experian, visita su sitio web y regístrate para pedir tu informe crediticio. Durante este proceso, se realizará una verificación de identidad para asegurar la protección de tu información antes de brindarte el informe.

Cabe resaltar que, según el Derecho de Acceso en la legislación española, tienes el derecho a obtener tus datos en cualquier agencia de crédito.

¿Cómo conseguir un préstamo si estás en la lista de morosos?

Si te hallas en una lista de morosos, conseguir un préstamo puede ser complicado, pero hay opciones disponibles. Aquí te presentamos algunos pasos a seguir:

Revisa tu informe crediticio: Antes de solicitar cualquier tipo de crédito, verifica tu informe para entender tu situación y corregir posibles errores.
Examina préstamos garantizados: Considera optar por préstamos para morosos con nómina garantizados, a través del cual ofreces un activo como garantía, lo que puede aumentar tus posibilidades de aprobación.
Considera el financiamiento entre particulares: Los créditos para morosos a menudo están disponibles a través de plataformas de préstamos entre particulares, donde puedes obtener financiación de individuos en lugar de instituciones financieras.
Utiliza organizaciones de microfinanzas: Estas entidades suelen ofrecer apoyo a personas con historiales crediticios negativos, y pueden proporcionar más fácilmente dinero urgente para morosos en forma de microcréditos con ASNEF.
Contacta cooperativas de crédito locales: Estas instituciones a menudo tienen criterios más flexibles y pueden ser más comprensivas con tu situación.
Involucra a un aval: Tener a alguien con buen historial crediticio que firme el préstamo contigo puede facilitar la obtención de financiamiento.
Prepara una solicitud convincente: Presenta un plan claro de cómo piensas gestionar el financiamiento y cumplir con los pagos.
Sé honesto sobre tu situación: La transparencia es clave, por lo que informar a las entidades financieras sobre tu estado crediticio de antemano puede fortalecer la confianza.

Además, considera alternativas como financiar a través de cuentas o pedir fondos a familiares y amigos, lo que podría ser una solución más flexible.

Errores comunes que conducen a una inclusión inadecuada en una lista de morosos

Entre los principales errores que conducen a una inclusión inadecuada en una lista de morosos, destacan los siguientes:

Errores de identificación: Se trata de una información incorrecta sobre el nombre, dirección o número de identificación del usuario, lo que puede llevar a su inclusión errónea en el registro de morosos.
Pagos mal registrados: Errores en el registro de pagos que ya se han realizado pueden dar la impresión de que hay deuda pendiente.
Deudas de terceros: Se refiere a la inclusión de un usuario en el registro de morosos por obligaciones financieras que pertenecen a otra persona, especialmente en casos de homónimos o confusiones en la documentación.
Notificación no recibida: La ley exige que los acreedores informen a los deudores antes de añadirlos a la lista de morosos, por lo que no obtener dicha notificación puede resultar en una inclusión ilegal.
Confusión por disputas: Hablamos de situaciones en las que existe una disputa sobre la validez de determinada deuda, la cual no puede resolverse antes de la inclusión del usuario en el listado.

Pasos para impugnar información incorrecta en listas de morosos

Entre los principales pasos para impugnar información incorrecta en listas de morosos, destacan los siguientes:

Reúne la documentación necesaria: Antes de presentar una impugnación, reúne toda la documentación que respalde tu reclamo, como recibos de pago o comunicaciones con el acreedor.
Contacta al buró de crédito: Dirígete a la agencia de crédito correspondiente y presenta una solicitud formal de disputa, asegurándote de incluir todos los documentos.
Espera la respuesta: Los burós de crédito deben responder a las disputas dentro de un plazo de 30 días. Durante este tiempo, investigarán la validez de tu reclamación.
Verificación de la disputa: Si la disputa es válida, el buró de crédito o el acreedor deberán corregir o eliminar la información incorrecta de la lista de morosos.
Seguimiento: Si el problema no se resuelve tras la respuesta del buró, considera realizar una queja ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
Asistencia legal: Si la disputa sigue sin resolverse, solicita orientación legal para escalar el desafío y explorar otras opciones para proteger tus derechos.

Consejos para evitar figurar en la lista de morosos

Mantener un control de tus finanzas es esencial para cumplir con tus obligaciones económicas, por lo que es importante llevar un registro de tus ingresos y gastos. Adicionalmente, establecer recordatorios de pago a través de calendarios o aplicaciones te ayudará a recordar las fechas de vencimiento de tus facturas, mientras que automatizar tus pagos mediante domiciliaciones bancarias reducirá aún más el riesgo de olvidos.

Por otro lado, ten en cuenta que si enfrentas dificultades económicas, es crucial comunicarte con tus acreedores antes de que las deudas se conviertan en impagos, ya que muchos están dispuestos a negociar planes de pago. Además, revisa tu informe crediticio regularmente para estar al tanto de tu situación y detectar posibles errores o deudas que no te correspondan, especialmente si tu nombre ya figura en alguna lista de cobro de morosos.

La importancia de mantener un historial financiero limpio.

Tener un historial financiero limpio es crucial para acceder a las mejores opciones de financiamiento en el mercado, ya que un buen perfil crediticio no sólo facilita la obtención de préstamos online y otros productos financieros, sino que también puede influir en las condiciones ofrecidas. Como vemos, un perfil positivo demuestra a los prestamistas que eres un solicitante responsable, lo que puede resultar en términos de financiación más favorables.

Respuestas a las preguntas más frecuentes

¿Cómo saber si soy moroso en España gratuitamente?

Si te preguntas cómo saber si eres moroso, debes saber que es posible consultar la lista de morosos gratis a través de varias opciones disponibles en línea, ya que existen plataformas que ofrecen informes de morosidad sin costo donde podrás verificar si tu nombre aparece en registros como ASNEF, RAI o Experian. Adicionalmente, algunas organizaciones de protección al consumidor también proporcionan acceso a esta información.

¿Cantidad mínima para entrar en lista de morosos?

La cantidad mínima para entrar en una lista de morosos no está fijada de manera uniforme y puede variar según la entidad que reporte la deuda. Sin embargo, muchas agencias de crédito suelen considerar deudas a partir de 30 euros o más. Por otro lado, es importante tener en cuenta que, además del monto, otros factores, como el tipo de deuda y el tiempo de impago, también pueden influir en la inclusión de un usuario en la lista de morosos.

¿Cómo se llama la lista de morosos en España?

En España, las listas de morosos son comúnmente conocidas como "ficheros de morosos", siendo los más conocidos ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), RAI (Registro de Aceptaciones Impagados) y Experian. Cabe resaltar que estas agencias recopilan información sobre deudas impagas y la comparten con instituciones financieras y empresas para evaluar el riesgo crediticio de los usuarios.

¿Cuándo caduca la lista de morosos?

La caducidad de la inclusión de una persona en una lista de morosos varía según la legislación y el tipo de deuda. Sin embargo, por lo general, en España las deudas suelen caducar a los 5 años desde la fecha de impago. Esto significa que, una vez transcurrido este período, la información sobre la deuda debe ser eliminada del fichero. No obstante, es importante recordar que la deuda en sí misma no desaparece, y el acreedor aún podría reclamarla.

¿Puedo ser incluido en una lista de morosos sin haber sido notificado?

Si te preguntas si es legal que te incluyan en un fichero de morosos sin haber sido notificado, debes saber que la ley española exige que los acreedores informen a los deudores antes de realizar dicha inclusión. Esto significa que, si no has recibido una notificación previa sobre la deuda pendiente, la inclusión puede considerarse ilegal. En tal caso, tienes derecho a impugnar tu inclusión en la lista de morosos y solicitar su eliminación.

¿Cómo salir de la lista de morosos?

Si te preguntas cómo salir de la lista de morosos gratis, debes saber que, en primer lugar, es fundamental asegurarse de que la información en el registro sea correcta, y de que efectivamente no cuentes con deudas pendientes. Una vez que todo esté regularizado, la entidad deberá actualizar su información en un plazo de hasta 30 días. Sin embargo, más allá de preguntarte “cómo quitarse de la lista de morosos”, debes saber que si necesitas financiación mientras estás en la lista, aún existen opciones como los préstamos con ASNEF, también conocidos como “Préstamos sin buró”.