¿Qué es el scoring bancario y cómo afecta la aprobación de un préstamo?

El scoring bancario es básico en el ámbito financiero, ya que establece la habilidad de una persona para obtener financiamiento. Por ello, este artículo tiene como propósito detallar su funcionamiento y los factores que lo influyen, ya que esto puede resultar determinante para incrementar tus chances de aprobación.

¿Qué es el scoring bancario?

El scoring bancario en España es un sistema de evaluación utilizado por las entidades financieras para analizar el riesgo de otorgar financiamiento a determinada persona, es decir, su solvencia o capacidad de pago. Este sistema opera mediante algoritmos que examinan distintos aspectos del perfil financiero de la persona para prever la probabilidad de que devuelva un préstamo puntualmente, y cuanto más elevado sea el scoring, mayor será la confianza de los prestamistas en la capacidad del solicitante para gestionar un crédito. Cabe destacar que este sistema se aplica no sólo a financiamiento tradicional, sino también a líneas de crédito, tarjetas y otros servicios financieros digitales.

Entre los factores que impactan el scoring bancario de un individuo se encuentra, en primer lugar, su historial de pagos, ya que un registro sin retrasos siempre ayudará a elevar su puntaje. Asimismo, se debe tomar en consideración sus niveles de deuda, los cuales reflejan la relación entre sus ingresos y obligaciones financieras, ya que un alto endeudamiento puede señalar un mayor riesgo por parte del prestatario. Además, la antigüedad de su perfil de crédito, junto la variedad de productos crediticios que posee, muestran la experiencia del usuario en la gestión de sus deudas e influyen positivamente en su scoring. Por último, es relevante destacar que la frecuencia de las nuevas solicitudes de crédito que se realizan puede perjudicar su puntuación, sugiriendo una posible necesidad excesiva de financiamiento.

¿Cómo se calcula el scoring bancario?

El scoring bancario utiliza métodos estadísticos para medir la capacidad de pago de una persona a partir de sus datos personales y financieros. De esa forma, para calcular el scoring bancario de un usuario, es necesario considerar diversos factores, como su nivel de ingresos, los activos que posee (como propiedades y vehículos), su relación con el banco y los productos financieros que tiene, así como su estabilidad laboral (antigüedad y tipo de contrato), la cantidad de dinero solicitada en relación con sus ingresos mensuales, o su historial de préstamos y pagos, entre otros aspectos.

Por ejemplo, los pagos a tiempo aumentan la puntuación de una persona ya que indican responsabilidad financiera, mientras que un alto uso del crédito puede disminuir esa puntuación, al indicar un mayor riesgo de endeudamiento. Por otro lado, la estabilidad laboral y el tipo de contrato del usuario también resultan importantes, ya que un individuo con empleo fijo y a largo plazo generalmente presenta un scoring más elevado. Además, el estado civil y el número de dependientes que posee pueden influir en la percepción de su nivel de riesgo por parte de los prestamistas, ya que representan compromisos financieros adicionales. De esa manera, se podría afirmar que la combinación específica de estos y otros factores por parte de cada buró crediticio establecerá el cálculo del scoring bancario de determinado individuo.

¿Cómo consultar mi scoring bancario?

Para conocer tu scoring bancario, hay varias plataformas y servicios bancarios que permiten acceder a esta información de manera sencilla. Muchas entidades financieras proporcionan a sus clientes herramientas online y aplicaciones móviles con las que puedes descubrir cómo averiguar tu scoring bancario online fácilmente. Además, existen simuladores y calculadoras de scoring en sitios web especializados que permiten estimar tu puntuación basándose en los datos que ingreses, ayudándote así a comprender mejor tu situación financiera. De esa forma, si te preguntas cómo saber tu scoring bancario, te recomendamos seguir estos pasos: 

Primero, accede al sitio web de tu banco o descarga su aplicación móvil. Luego, busca la sección relacionada con "Informes de crédito", inicia sesión en tu cuenta y localiza el apartado donde se muestra tu puntuación crediticia. Si no eres cliente de un banco específico, puedes utilizar plataformas online como Equifax o Experian, donde deberás registrarte y proporcionar información personal para obtener tu scoring. Ten en cuenta que algunas de estas consultas pueden ser gratuitas, mientras que otras podrían tener un pequeño costo. 

¿Cómo mejorar el scoring bancario?

Si notas que tu scoring bancario no es tan elevado como esperabas, ¡no te angusties! Hay varias medidas que es posible llevar a cabo para potenciarlo. Primero, asegúrate de hacer tus pagos a tiempo, ya que cualquier demora puede afectar de forma negativa tu calificación crediticia. También puedes configurar alertas o abonos automatizados para prevenir olvidos. Adicionalmente, es aconsejable monitorear tu deuda manteniendo los saldos de tus tarjetas bajos, lo que no sólo elevará tu puntuación, sino que además te ayudará a prevenir cargas económicas no necesarias.

Por otra parte, ten presente que diversificar tu crédito, o sea, contar con una combinación de distintas clases de créditos como tarjetas y préstamos, también puede resultar ventajoso. Otra estrategia importante es examinar tu reporte crediticio de forma regular para identificar y subsanar cualquier errata en el acto. Considera que, a largo plazo, una buena puntuación bancaria te ofrecerá numerosas ventajas, como tasas más competitivas, y en general, condiciones más convenientes al momento de pedir financiamiento de cualquier tipo.

Programas de scoring bancario y herramientas disponibles

Existen diversos programas de scoring bancario que ayudan a las personas a hacer el seguimiento y potenciar sus calificaciones crediticias. Por ejemplo, muchas entidades financieras ofrecen scoring bancarios gratis en sus sitios web, donde los clientes pueden revisar su puntuación y obtener reportes sin ningún costo. Asimismo, hay aplicaciones móviles que permiten un seguimiento continuo del scoring, enviando notificaciones sobre cambios en el crédito y brindando recomendaciones personalizadas para su mejora.

Por otro lado, también se encuentran servicios de pago que ofrecen análisis más detallados y asesoría financiera, ya que estas plataformas suelen entregar reportes crediticios más completos y demás recursos para gestionar deudas de forma eficiente. Entre las opciones disponibles, podemos encontrar servicios tanto en línea como presenciales, lo que incluye asesoramiento personalizado en oficinas financieras. De esa manera, al utilizar estas herramientas, sean gratuitas o de pago, podrás mantener un scoring bancario online cada vez más conveniente.

Preguntas frecuentes sobre scoring bancario

¿Cómo conocer mi scoring bancario?

Para descubrir tu scoring bancario, puedes utilizar diversas herramientas que están disponibles en línea. Esto abarca los servicios que proporcionan las entidades financieras, así como aquellos ofrecidos por plataformas que dan informes de crédito sin costo. De esta manera, al aprovechar estos recursos, podrás conocer tu calificación crediticia de manera rápida y sencilla, lo cual resulta crucial si deseas solicitar tanto financiamiento tradicional como  préstamos online. Además, algunas aplicaciones móviles te permitirán realizar un seguimiento constante de tu scoring, al enviarte alertas en tiempo real sobre cambios en tu perfil de crédito, entre otras acciones personalizables que te ayudarán a mantener una buena salud financiera y a incrementar tus posibilidades de aprobación en futuras solicitudes de financiación.

¿Qué acciones puedo tomar para mejorar mi scoring bancario?

Para potenciar tu scoring bancario, es vital llevar a cabo diversas acciones de forma efectiva, incluyendo pagar tus deudas de forma oportuna, mantener los saldos en tus tarjetas al  mínimo, y revisar tu reporte de crédito con frecuencia para identificar errores. También es recomendable no solicitar varios préstamos en un corto lapso, ya que esto puede perjudicar tu scoring crediticio. Sin embargo, si te encuentras en una situación complicada y necesitas financiamiento sí o sí, puedes considerar opciones como los préstamos con ASNEF, los cuales te permitirán acceder a fondos incluso con un perfil de crédito nulo o desfavorable. Solo asegúrate de gestionar estos créditos de forma responsable para no empeorar tu situación.

¿Cuál es el procedimiento para calcular el scoring bancario de una persona?

El procedimiento para determinar el scoring bancario de una persona implica analizar diversos factores, como el historial de pagos, el monto de la deuda actual y la antigüedad del crédito disponible. Este análisis resulta en un puntaje que indica la capacidad de pago del individuo. Así, para quienes buscan obtener un scoring financiero positivo, es aconsejable mantener un buen historial de pagos y gestionar las deudas de forma adecuada. Además, es fundamental considerar que un scoring alto puede facilitar el acceso a los mejores préstamos personales disponibles, dado que los prestamistas tienen más confianza en quienes tienen una buena calificación crediticia. Recuerda que esto te permitirá acceder a tasas de interés más competitivas, entre otras condiciones más ventajosas.